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            成功案例

            美國保險規劃養老金、教育金、財富傳承!

            瀏覽人數:5369次    發布時間:2019-12-25 20:18:27
            讓我們先看一個美國保險的案例:

            女,42歲,非吸煙

            繳費年限:10年

            每年保費:5萬美金(總保費5萬美金*10年=50萬美金)

            保額:300萬美金

            現金領取計劃:自65歲至90歲,每年領取7萬美金,25年間共領取175萬美金

            身故賠償:假設被保人在90歲身故,其受益人還可以可獲得完全免稅的100萬美金。

            總結:一共繳納了50萬美金的保費,可以從保單中領取175萬美金作為退休金,還可以留免稅的100萬美金給后代。

            任何事物都有周期,財富的傳承也是一樣,這就是美國保險的魅力。

            要做好財富傳承,首先要了解與遺產規劃有關的三個稅法:贈與稅、遺產稅和隔代贈與稅。
            難道美國遺產稅和贈與稅跟自己沒有關系嗎?并不一定的。

            贈與稅

            特朗普通過稅改法案后,2018年個人遺產免稅額是1120萬美元,夫妻遺產免稅額是2240萬美元。

            而在征收遺產稅上,美國公民和永久居民的全球資產都會被計算在內。不管住在哪裡,只要身份上定義為公民或永久居民,全球所有財產都要征稅。

            如果是非永久居民,只有在美國的財產才要征稅。

            美國公民都享有各種遺產免稅額和年度贈與豁免; 而持有綠卡人士需在報稅年度逗留美國超過31天,并與過去兩年在美共逗留180天才符合豁免資格。

            如果超過了就要交贈與稅, 最高稅率為40%。注意這個贈與額和遺產免稅額是加在一起算的。

            遺產稅

            是人身故后才征收,遺產不僅是指遺留下的現金,還包括房子、土地、股票、共同基金、退休帳戶、銀行現金帳戶、擁有的公司、有價值的收藏等等。不用繳遺產的部分叫”遺產免稅額”。

            已故的非美國公民和非永久居民也因其在美國的資產而須繳納美國遺產稅。
            注意如果你既非公民,又沒綠卡,則不享有遺產的免稅額,實際的免稅額只6萬,超過6萬美元,必須提交遺產稅申報表(706NA)。

            美國國稅局可以根據稅法的條款從接受遺產人那里收取任何未支付的遺產稅。

            隔代贈與稅

            祖父母把遺產不給子女而留給孫子女,若未好好規劃則除了遺產稅還要交隔代贈與稅,稅率為50%。

            假設張先生夫婦除了遺產免稅額外還有250萬想傳給孫子女,若張先生未做任何遺產規劃,這250萬先要交125萬(50%)的遺產稅,剩下的125萬要再交62.5萬(50%)隔代贈與稅。孫子女拿到手的只有$625,000,也就是說四分之三給了美國稅務局IRS,四分之一歸孫子女。

            美國稅務局成為大贏家


            如何將財產轉移給后代?

            01利用每年贈與豁免額給兒女留錢


            按照稅法,2015年每個人每年可向任何人贈與$14000美元,在這個額度以下任何的財產贈與都無需繳納贈與稅。

            如果一對夫妻有2個未成年孩子,每一個孩子夫妻兩人一年可以贈與28000美元,2個孩子就可以贈與$56000美元而不必繳稅。

            10年下來父母轉讓給孩子的財產可以達到 $560,000美元,而且這些錢用來投資,投資所得和本金則都屬于孩子的財產,賺多少錢都名正言順的落入孩子的腰包無需繳納贈與稅。

            在美國,贈與稅是給錢的人付稅,收錢的人不付稅。

            如果您父母沒有美國公民或綠卡身份,他們對您的匯款是不需要繳贈與稅。

            當然,收到的海外資金超過10萬美元以上,就必須填寫3520稅表申報,但申報不意味著你要付稅。

            只是稅務局想了解,您的錢來自何處。

            還有美國法律定義夫妻為單一經濟共同體不受年度贈與豁免限制 (但夫妻必須都是美國公民),但給子女的財產則受一年$14,000美金的限制。

            02購買人壽保險

            可以為自己買也可以為子女購買,而最終的目的是讓子女能夠有“意外之財”或是讓財產順順利利“傳宗接代”。

            如果買下一份保額為百萬美元理賠的人壽保險,這就等于是實實在在為子女留下了百萬現金。而且人壽保險保險的理賠受益人不用繳納所得稅,也不用繳納遺產稅。

            03為子女購買永久人壽保險

            孩子小保費自然低,這樣的投資效果好。保險公司一般是在投保時對投保人做身體檢查,為孩子買人壽保險等于使孩子有了終身可保性,而且以后孩子身體不好,保險公司也無法取消其保險而且也不能漲保費。

            父母為子女買人壽保險,孩子不用出錢,父母將自己的財產無形中轉移到孩子身上,而且即使以后留下其他遺產,有一部分財產已事先轉移,這樣自然也降低了遺產總額,從而降低遺產稅。

            下面用一張對比圖把家庭財富傳承表達清楚


            不知道美國人壽保險到底好在哪里?哪些類型比較適合自己?非美國籍購買美險有什么要求嗎?如果是美國籍購買的話會有優惠嗎?配置美國保險在移民前還是移民后合適?稅務問題又怎么辦呢?

            請看《美國保險(介紹、分析、種類、對比、答疑)出國留學投資移民必看境外保險??!》


            CRS幾乎覆蓋所有實體,包括離岸公司、離岸信托等,所有海外金融賬戶信息,包括存款賬戶、托管賬戶、帶現金價值的保單、證券公司的股票、信托架構下的信托受益權或投資公司的股權、年金合約等

            請看《一分鐘看懂中國CRS與美國FATCA!全球資產配置參考指南!》

            接下來,我們結合具體的案例,看看人壽保險是美國家庭保險規劃中最重要的部分。


            王女士40歲,她希望通過紅利型的終身壽險為自己做一些養老退休的收入規劃,同時希望有一部分的資產能夠保底保本。最后設計的方案是每年存10萬美金,存10年,累計存100美金。
            如果她希望在投保的第11年,也就是51歲的時候,開始從這個保單支取養老金,那么她每年最高可以提領56000美金,一直到她壽終正寢。
            當然,這個金額是按照2019年實際紅利率6.4%來做的演算,將來的分紅表現可能高于或者低于這個數值。
            假設王女士每年提領6000美金,那么從51歲到85歲,她總共可以提領196萬美金。而且她的保單仍然有110萬美金的現金價值,所對應的身故保額仍然有202萬美金。
            如果王女士希望保單的現金價值在保單里面進行更長時間的復利累積,她可以20年以后開始提領,也就是61歲的時候,每年可以領取95000美金,85歲的時候可以累計提領237萬美金。
            這個時候,保單的現金價值仍有174萬美金,所對應的身故保額有289萬美金。
            如果王女士一直不從這個保單里面取錢,那么她
            61歲的時候,保單現金價值從原來的100萬美金增長到194萬美金,對應的壽險保障也增加到了447萬美金;
            71歲的時候,現金價值是332萬美金,身故保額也增加為584萬美金;
            81歲的時候,現金價值累計到了543萬美金,對應的壽險的保障是761萬美金。
            這實際上是一個非常好的財富傳承工具。

            美國的人壽保險性價比還是很高的,費率低于香港和內地。

            大家如果需要,可以配置有合約保證的紅利型終身壽險(Whole Life)和保證終身人壽險(Guaranteed Universal Life)。

            Whole Life保險合約提供有保證的現金值和身故賠償,可以用于提供免稅收入、學費、資產配置、對沖市場風險等。

            Guaranteed Universal Life保險合約提供有保證的身故賠償, 沒有現金值,可以用于財富傳承。

            如您有任何美國理財方面的問題,請掃描左下角的二維碼


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